由商业银行、信用卡公司及金融巨头为首的支付产业，正面临严峻的挑战。

从2014年开始，不论是行动支付还是区块链支付系统都在大幅增加，越来越多资金涌入支付产业。支付产业的未来性，也促使了街口支付、LINE PAY等行动支付的崛起，与传统商业银行抢食这块大饼，目前已有高达1300亿美元的资金投入支付技术的突破。除此之外，跨国银行的结算系统也正在缓步发展，FINTECH正在以前所未有的方式，影响这个产业。不久的将来，不论是支付系统还是跨境支付，都会在FINTECH的技术突破下，改变我们的生活。

根据Sharepost研究报告所指出的几个观点：

1.支付产业的饼比我们想像的大

全球支付产业在零售，跨境交易，点对点服务和电子商务方面竞争激烈，其市场价值估计一百兆美元。

2.市场投入大量资金开发支付技术

过去四年来，投入支付技术研发的资金高达1300亿美元，光2017年就有”1800笔交易”总计”400亿美元”的资金用于改善支付技术，而2018上半年，就有800笔资金投入FINTECH。而Y Combinator、Digital Currency Group和红杉资本等大型投资机构，在区块链等Fintech领域投入将近30%的新创资金。

3.无现金、无卡支付将越来越普及。

使用者习惯正在改变，传统的现金及签帐支付方式，将逐渐被淘汰。在台湾或许还看不出来，但如果有机会去中国一段时间会发现，支付宝、微信支付的普及程度超乎想像，曾经听过这样一个说法「在中国的一线城市，用现金付款的感觉很土包子」他的说法或许有点夸大，但也体现了移动支付已经改变了中国的支付结构。

交易模式的巨大转变来自FINTECH，越来越多行动支付、第三方支付等出现，运用科技结合金融产业，创造无限的可能。目前有许多的金融机构开始于支付系统上结合区块链的应用，试图增加效益，但是，事实上反而造成了其他的问题产生。例如：台湾金融机构富邦与玉山银行分别在政大和台大校园进行区块链行动支付，使用区块链技术完成支付后的清算和记帐工作，商家因此受惠于可以减少对帐时间，但是对于消费者而言就相对无感，一旦高频交易，可能会延迟时间，甚至还会塞住。

区块链是相当创新的技术，但也代表着技术尚未成熟，以目前要应用在支付系统上，还有诸多疑虑，以下是笔者认为需要改进的地方：

交易速度及吞吐量不足

根据Howmuch.net网站选择主流加密货币与Visa和PayPal比较各自交易速度。从上面的图可以明显地看出，Visa的交易速度仍然超过了其他任何支付系统，每秒交易量为24,000笔。然而第二名Ripple，以每秒1,500笔交易击败PayPal。虽然Ripple高达每秒交量1,500笔，但与全球支付产业龙头-VISA相比差了将近16倍差距。

图片来源：(https://howmuch.net/articles/crypto-transaction-speeds-compared)

对于真正用区块链来实现日常交易还有段距离，交易吞吐量要能够大幅改善才能满足高频需求，目前无论是那种区块链技术短期都无法突破这种瓶颈。当前的区块链交易处理能力，基本上低于中心化数据库的处理能力，因为每一个节点都要计算和验证交易，且因为节点传输，以及密码学的计算和验证，共识达成等等，都进一步降低了吞吐量。

作为支付系统，处理大量小额支付的交易速度必须要有能力负荷，但面对几乎是秒结算的街口、支付宝等中心化行动支付，还是相差甚远。

资产保管安全问题

一般来说，去中心化支付的资产保管安全相较于中心化支付安全许多，资产是交由本人保管，不会遭受第三方和银行机构有权冻结，以及遭到黑客攻击的风险。但是，对于去中心化支付系统还有一些缺陷，而这些缺陷很难吸引消费者使用。

例如一天的交易笔数非常的多，打错帐号和金额是蛮常见的事情，如果是使用去中心化支付，交易操作错误将不可逆，打出去的钱将会一去不复返。相反的，中心化对于资产管理上有些许风险，不过这些风险其实不高。因此，目前一般行动支付还是较区块链支付更容易吸引使用者。

虽然作为行动支付还有许多需要克服的地方，适不适合使用区块链技术我们目前采取观望的态度，但是以现阶段来看，区块链支付系统在于跨境支付上相对较有优势

1.提高交易速度

传统跨境支付通常一笔交易需要至少24小时才能完成，跨境支付存在大量人工对帐操作，而应用区块链的跨境支付可提供全天候不间断服务，减少人工作业并且大大缩短了清结算时间，传统模式下这类交易完成需2到6个工作日，但是区块链则是交易完即清算。

2.降低交易成本

传统跨境支付如电汇等须支付手续费约台币500~1000台币，有时如果银行没有直接对接还须经有中间行，多付一笔手续费。传统跨境支付存在处理、接收和对帐等成本，但在通过区块链技术，可以削弱交易中介机构作用，并能够有效降低交易产生的直接和间接成本。对于金融机构来说，可以改善成本，提高盈利，对于用户来说也可以减少交易费用。

所以比起小额支付，区块链更适用于跨境支付应用。像是目前Ripple（XRP）与中东地区最大金融机构之一的阿拉伯国家商业银行（National Commercial Bank，NCB）达成合作，部署区块链跨境支付平台，于九月十七号宣布加入区块链网络RippleNet，且Ripple会在未来一个月左右推出国际即时结算平台xRapid的商业版本。

还有国际知名企业IBM于2018年9月初官网正式刊载的「Blockchain World Wire」(BWW)会基于恒星链（XLM）运作的稳定币进行跨境支付测试，将会成为SWIFT系统与Ripple的区块链汇款系统xRapid彼此竞争。对于许多国际大型跨境企业和金融机构来说，区块链跨境支付将是未来不可或缺的一部份。

「Why Blockchain」，是我们在看区块链产业的应用时，相当重要的一个关键因素，不必为了区块链而区块链，而是要能真正改善痛处。把区块链套用在支付产业时，我们可以看到，对于跨境支付，它的确是一帖良药，能有效解决传统跨境支付产生的时间成本与手续费问题。但如果只是为了使用区块链，而强行套用到一般的行动支付上，反而会造成更多的问题，这样的区块链就没有任何意义。